España se sitúa a la vanguardia europea en la digitalización e interoperabilidad de los pagos entre particulares

España se ha consolidado como el referente europeo en la adopción de pagos inmediatos entre particulares y en la digitalización de remesas internacionales. Según el Informe 2025 ‘Digitalización de flujos de pago entre particulares’, presentado por Nuek —la empresa de tecnología de infraestructura de pagos de Minsait (Indra Group)— y Afi, esta posición de liderazgo se debe a la alta penetración de Bizum y su reciente interoperabilidad con sistemas de Portugal e Italia.

España, referente en la Europa de los pagos inmediatos

El estudio confirma que los pagos entre particulares (P2P) han superado la fase experimental para entrar en una etapa de escalado masivo. En el mercado español, las transferencias inmediatas han logrado una penetración significativa, situando al país en la vanguardia europea junto a Portugal. Los datos revelan que el uso de estas herramientas está desplazando al efectivo como medio preferido, una tendencia donde Bizum se ha establecido como una alternativa real al dinero físico.

Este cambio de paradigma no solo afecta a los pagos entre personas, sino que se extiende al comercio electrónico. Siguiendo la estela de Brasil (con Pix) y Portugal (con MB Way), donde más del 30% de los usuarios prefiere estas soluciones para compras online, España avanza rápidamente hacia una adopción similar en el e-commerce.

Datos clave de la digitalización de pagos en 2025

El informe de Nuek y Afi arroja cifras concluyentes sobre la eficiencia económica y la adopción tecnológica en los flujos financieros actuales:

Interoperabilidad transfronteriza y regulación europea

El vector de crecimiento actual reside en trasladar la experiencia de usuario doméstica al ámbito internacional. La alianza estratégica entre Bizum (España y Andorra), MB Way (Portugal) y Bancomat Pay (Italia) permite ya realizar pagos inmediatos P2P transfronterizos entre estos cuatro países. Este ecosistema conectado responde a una demanda clara: los usuarios exigen enviar dinero al exterior con la misma facilidad y costes que en sus pagos locales.

A este avance tecnológico se suma el respaldo legislativo. El Reglamento europeo sobre pagos inmediatos, aprobado en 2024, obliga a los proveedores de la Unión Europea a garantizar transferencias en euros en menos de 10 segundos, disponibles 24/7 y con comisiones que no superen las de las transferencias ordinarias.

Javier Rey, director ejecutivo de Nuek, explica esta transformación: El crecimiento de los pagos entre personas refleja una transformación de fondo: los usuarios ya no comparan un banco con otro, sino su experiencia de pago con la que tienen en cualquier otra app del móvil. Esperan operar sin barreras, en tiempo real y de forma transparente, independientemente del país en el que estén ellos o sus familias.

Remesas: digitalización y retos pendientes

En el ámbito de las remesas internacionales, la digitalización es mayoritaria en España en todas las franjas de edad, superando la media europea. Sin embargo, persisten desafíos operativos que el sector debe abordar para optimizar la experiencia del cliente B2B y particular:

• Ventaja económica: La migración del canal físico al digital supone un ahorro directo significativo para el usuario.
• Fricciones operativas: A pesar de la tecnología, un 40% de los usuarios españoles reporta problemas relacionados con la trazabilidad, la transparencia y los tiempos de acreditación.
• Demanda de unificación: Existe una expectativa de convergencia funcional, donde la misma aplicación sirva tanto para micropagos locales como para transferencias internacionales.

Según concluye Rey, la próxima ventaja competitiva en el sector se jugará en ofrecer una experiencia continua, eliminando las barreras entre los pagos domésticos y las remesas internacionales.

Claves y preguntas frecuentes sobre Pagos P2P Internacionales

¿Qué países participan en la alianza de interoperabilidad de pagos mencionada?
La alianza europea actual permite la conexión entre Bizum (España y Andorra), MB Way (Portugal) y Bancomat Pay (Italia), facilitando pagos inmediatos entre usuarios de estos territorios.

¿Cuánto dinero se ahorra al usar canales digitales para remesas?
Según el informe, el uso de canales digitales (webs o apps) permite un ahorro medio de 2,23 euros (2,6 dólares) por cada 200 euros enviados, en comparación con el uso de canales físicos tradicionales.

¿Qué exige el nuevo Reglamento europeo sobre pagos inmediatos?
La normativa aprobada en 2024 obliga a los proveedores de la UE a permitir transferencias en euros que se ejecuten en menos de 10 segundos, funcionen las 24 horas del día y apliquen comisiones no superiores a las de las transferencias ordinarias.