La Comisión Europea, a partir de
la adopción del euro como
moneda única, promovió considerar
como domésticos los
cobros y pagos entre países de la
Unión y reducir drásticamente
las percepciones de Bancos y
Cajas por estos servicios.
Entre los objetivos de la Comisión
Europea, para empresas y ciudadanos,
tras la puesta en marcha del Euro
como moneda única, estaban la eliminaci
ón de las pérdidas por tipo de
cambio, simplificar los pagos y cobros
entre los países del área y reducir sensiblemente
el coste de los movimientos
de fondos dentro de la Unión,
manteniendo el criterio de que los
pagos paneuropeos no pueden ser
diferentes, ni en tramitación, ni
mucho menos en
coste, a los pagos
nacionales.
Si bien el problema
de cambio se
eliminó, persisten,
a pesar de los
esfuerzos de la
Comisión, grandes
diferencias en los
costes que las Entidades Financieras
perciben entre pagos domésticos y
transfronterizos europeos. La respuesta
a la Comisión, por parte de las Entidades
Financieras, ha sido escasa ya
que se ven privadas de una importante
fuente de ingresos.
La diferencia de costes entre cobros
y pagos nacionales y paneuropeos
deriva de la mayor complejidad de los
últimos, de aquí que la regulación
2560/2001 de la UE sobre pagos transfronterizos
en euros obliga a Bancos y
Cajas a aplicar comisiones iguales a
los pagos europeos menores de 12.500
euros.
Esta decisión ha
creado un importante
revuelo entre
las Entidades
Financieras europeas
que verán reducir
sus ingresos por
comisiones en
cobros y pagos, con
la consiguiente drástica adaptación
de los sistemas de pagos y compensaci
ón de cada país, de modo que se
establezca un nuevo y ágil sistema de
compensación y pago que permita
cumplir con la decisión, dentro de un
entorno de costes operativos mucho
más reducido.
Las Entidades Financieras han
entendido la necesidad de colaborar
en este proceso por lo que se constituy
ó el grupo «Euro Payments Council»
(EPC), que desde 2002, trabaja en la
búsqueda de soluciones operativas,
tecnológicas, proponiendo estándares,
normativa, analizando medios, costes,
etc. para lograr un único escenario de
pagos. En diciembre de 2007 deberán
haberse obtenido y aplicarse los estándares
de calidad en los pagos que permitan
que en diciembre de 2010 sea
efectiva la Single European Payment
Area (SEPA), tanto para Entidades
Financieras como para usuarios.
Tipos de iIpagos en la UE
Del conjunto de instrumentos de
pago utilizados en los países de la
Unión Europea las transferencias
suponen el 28%, domiciliaciones el
21%, cheques el 15% y tarjetas y ATM
el 34%. Sin embargo, cuando se analizan
las cuotas de uso en cada país, de
estos instrumentos, se aprecian grandes
diferencias como puede verse enel cuadro adjunto
Las operaciones de tarjetas y ATM
tienen en la actualidad un tratamiento
europeo adecuado, los cheques, en
cambio, reúnen circunstancias operativas,
normas, etc., particulares a cada
país, por lo que su tratamiento europeo
se incorporará posteriormente; las
transferencias y domiciliaciones son el
objetivo más cercano y concreto.
En España se producen una media
de cinco millones de transacciones
diarias de cobros y pagos a través de
SNCE, de las cuales solo el 2%, unas
100.000 operaciones, son transfronterizas
y en su mayor parte transferencias
ya que no existen domiciliaciones.
De las 100.000 transferencias transfronterizas,
el 40% son las denominadas
de alto valor y se realizan, actualmente,
a través de TARGET, EVA
Euro 1 y Corresponsales; en el futuro
mediante TARGET 2
Los 60.000 pagos diarios considerados
de bajo valor , se realizan a través
de EBA STEP 2 y Corresponsales y
son estos pagos los que tendrán que
canalizarse por el nuevo sistema de
pagos europeo a desarrollar.
Entidades españolas
El Banco de España, en lo que se
refiere a pagos de alto valor, ha liderado
y apoyado la adecuación de los sistemas
de pagos de las Entidades
Financieras españolas para que estén
preparadas para TARGET 2. Hasta
ahora las operaciones se canalizan por
las Entidades Financieras hacia el
Banco Central del propio país y este
las distribuía a través de los Bancos
Centrales de los países Europeos,
quienes a su vez hacían llegar las operaciones
a sus Entidades; en TARGET
2 se crea un único sistema de compensaci
ón y pagos centralizado en el
Banco Central Europeo, donde las
Entidades Financieras de los países
tendrán acceso directo o a través de
los miembros directos para realizar las
transacciones.
En los pagos de bajo valor, el Banco
de España ha dejado la iniciativa en
manos de las Entidades Financieras
entregando también la gestión de la
SNCE. Se ha constituido para ello una
empresa cooperativa denominada Servicio
Español de Sistema de Pagos
(SESP), quien está definiendo las
estrategias a seguir en España para
dentro de la SEPA, lograr la estandardizaci
ón de los instrumentos de pago,
tanto nacionales como transfronterizos.
Deberá proponer cómo el sistema
español se va a integrar en el Europeo,
así como si las operaciones se centrar
án en una única
Pan European Clearing
House
(PEACH) o en
varias PEACHs
interconectadas.
La regulación de
los pagos y la adaptaci
ón tecnológica
de las Entidades
Financieras tiene costes importantes,
que no podrán trasladarse a los
usuarios.
La operativa se realizará utilizando
la mensajería estandarizada de SWIFT
, para lo que son básicos identificar las
transacciones con el International
Bank Account Nunber (IBAN) y el
Bank Identifier Code (BIC).
Aportes de SWFIT
Según Javier Pérez-Tasso, director
para Iberia de SWIFT, «prácticamente
el total de las operaciones transfronterizas
de cobros y pagos se realizan a
través de mensajes SWIFT» . Tanto
TARGET 2 como EBA STEP 2 operan
sobre el soporte de mensajería SWIFTNet;
el resto de soluciones que se
implanten lo harán con el apoyo de
mensajería SWIFT, de lo que deriva la
importancia y el protagonismo de
SWIFT en la configuración del sistema
de pagos europeo.
«Reducir a Bancos y Cajas sus costes
operativos de cobros y pagos pasa
por automatizar las operaciones,
estandarizar las comunicaciones, integrar
los sistemas de comunicación y
unificar la mensajería, no solo entre
bancos e instituciones de compensaci
ón, sino con los usuarios y clientes
finales» dice Javier
Pérez-Tasso.
SWIFT ha desarrollado
y se halla
operativo todo un
sistema de comunicaciones
y mensajer
ía que dará soporte
a todos los cobros y
pagos europeos en
el entorno SEPA citado y de cuya aplicaci
ón se derold/ivan ventajas importantes,
tanto para Bancos y Cajas como
para sus clientes.
La reducción de ingresos que
soportarán las entidades financieras a
partir de 2010, se verá amortiguada
por un sistema más eficiente y barato,
junto con un incremento importante
del número de operaciones en un sistema
más abierto.
Está creándose un entorno mucho
más competitivo en Europa y SWIFT
impulsa una revolución en cobros y
pagos que pasa por reducción de costes,
mayor agilidad y mejora de la
operatividad. SWIFT aporta una red
de seguridad máxima y disponibilidad
permanente que hará posible un
único tratamiento de los pagos europeos
en 2010.
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